日前，由金融数字化发展联盟发起的“2023卓越数字金融大赛”落下帷幕，50余家金融机构的90件前沿数字化案例经过人气票选、专家评审等环节，荣获全场卓越大奖、五大主题奖项以及卓越人气奖，还有部分银行获得优秀组织机构奖。本次活动聚焦零售信贷领域的不同主题TCG彩票，获奖案例各具创新特色，多角度展示了金融业数字化转型实践成果。为进一步赋能行业发展，我们将参赛案例情况与当下业务发展趋势、热点问题等相结合，推出2023卓越数字金融案例盘点系列文章，供业界人士参考。

　　作为与居民日常生活关系最为紧密的零售信贷产品，信用卡等消费金融产品对于金融机构获客育客具有关键意义。近年来，在零售转型的背景下，各银行基于前沿理念及技术，积极推动零售信贷产品创新，一方面针对细分客群及场景，开发主题产品，搭配特色权益；另一方面全流程提升数字化水平，有效提升产品的市场竞争力。与此同时，响应政策号召，在乡村振兴、绿色低碳、消费者权益保护方面有所发力。

　　在信用卡行业整体发卡增速趋向稳定，增量空间收窄的背景下，把握购车、家电、社区等细分赛道，以吸引潜在客户群体，有助于金融机构在日益激烈的市场竞争中抢占先机。

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　　建设银行信用卡中心面向政府医疗服务场景，创新推出医保无忧无界信用卡产品，解决医保电子支付中自费账户的资金缺位问题，赋能医保支付业务的数字化转型。

　　中信银行的银联商务信用卡是一款专为商旅支出场景设计的产品，可作为商旅消费与报销全流程中的辅助工具，可串联企业差旅供应商、发票平台、ERP系统、协同办公全流程商旅业务，同时助力企业数字化差旅费控管理，产品可同时满足个人差旅出行、商务招待支出及助力企业财务实现安全、便捷和更加规范的报销管理。

　　河北银行结合新车场景消费信贷产品的高效率、高体验、高质量要求，打造出了以“快”为核心优势的新车分期产品。为给客户提供更优质、更专业的汽车金融服务，推出了“悦车卡”专属卡种。通过数字化产品创新，4S店新车分期产品的业务实现了全申请流程线上化、智能审批决策、秒批秒贷等功能，分期办理最快实现30分钟内审批、放款和实时入账。

　　郑州银行为社区客群倾力打造“爱家卡”，该卡采用数字化发卡模式，真正做到实时审批，即发即用。以“金融+场景+数字化”的营销场景模式，突破网点限制，精准聚焦客群，以客户为中心，完善客户数字化经营与管理，围绕市民金融，利用贴近市民的“爱家卡”，搭建社区场景，将消费场景下沉到社区。

　　海口农商银行的萌宠主题信用卡聚焦养宠客群，共设计四个卡面版本，其中纪念版卡面融入了万泉信用卡吉祥物万小萌狗狗。产品在卡面设计、业务流程、产品权益等方面让客户尽享爱宠之乐。并联合海南区域宠物医院，为客户提供宠物洗澡、体检、疫苗、驱虫等专属权益，深化养宠场景合作拓展，匹配客户的生活及金融需求。

　　部分银行选择与细分领域顶部平台合作，通过“产品+场景+权益”的方式，实现新增突围与存量促活。具体来看，联名产品一方面可以基于客户需求，具有针对性地开展互动；另一方面可通过搭建具有特色的权益体系，促进业务增收。

　　宁波银行推出饿了么联名卡，为了让客户习惯用卡，笔笔抽奖活动应运而生。活动期间，持卡客户在激活60天后，通过饿了么外卖下单，可在交易成功24小时内获得1次抽红包机会。2022年饿了么端内发卡量同比提升26%，效果较为明显，整体批核率提升5个百分点，激活率提升8个百分点。

　　江苏银行推出移动无界联名信用卡，同时携手江苏移动通过移动掌上营业厅APP的线上商城和线下移动营业厅推出银联分期购机活动，客户通过线上线下渠道购买合约手机，使用移动无界卡进行支付，不仅可以获得直降购机免息的优惠，还可以获赠100元话费首刷礼品。

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　　目前，各类机构对客户的争夺已进入“白热化”阶段，其中，高净值客群作为重要的潜在收入贡献来源，持续获得银行关注；而与大学生、年轻客群建立紧密连结，将有利于银行提前锁定客户，提升用户黏性，培养更为长远的产品使用习惯。

　　北京农商银行的凤凰如意卡主要面向工作或生活地在北京的、工作及收入相对稳定的中高端客户发行，较该行传统信用卡在透支利率、授信额度、最低还款额比例等方面进行了全面调整。此外，在卡片申请审批、激活用卡、电子支付、贷后管理等方面，充分利用现有数字技术，开展客户身份识别、自动填单、电子业务认证鉴权、资信核实、快速审批、一键绑卡、用途监测、异常交易核实，在保障用户流畅使用体验的同时，增加产品安全性。

　　工商银行i未来信用卡为Z世代量身打造，在产品权益设计上，以“开启未来，轻松解锁，自由生活”为主题，以“无负担，i自己”为核心卖点，重点打造五重权益体系，提供“5折乘地铁、5折乘高铁、2折坐公交、1分钱骑单车”绿色出行折扣优惠，绿色低碳消费礼遇等特色权益。一经推出，受到年轻客户的广泛喜爱。

　　建设银行信用卡中心自2022年起，面向线上支付客群推出具有返现功能的龙卡欢享信用卡，面向年轻客群推出正青春信用卡，并逐步完成热门IP类产品的数字化迁移，推出Bilibili信用卡、Linefriends信用卡、芭比信用卡、喜马拉雅信用卡的数字版产品等，以丰富的金融产品赋能美好生活。

　　郑州银行“追梦青春”大学生信用卡助力银行提前锁定优质年轻客群，围绕该客群生命周期开展综合金融服务，培育忠实、终身客户；同时，该产品以校园场景为依托，打造专属消费场景，提供定制化校园消费优惠，提升准新市民的获得感；此外，该产品提前培育临近毕业大学生的征信理念，毕业入职后持卡客户可申转额度卡缓解就业、创业、居住等资金压力，增强金融服务可得性和城市融入能力。

　　去年3月，央行及原银保监会联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，关注新市民群体在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，之后越来越多的金融机构加强产品和服务创新，满足新市民基础金融服务需求。

　　汉口银行践行普惠金融，推出“新市民贷”。通过构建网点智能运营平台、营销管理系统、中央决策引擎、反欺诈系统，搭建了线上消费贷款平台集群，为自营产品运营管理提供自动化及智能化支撑。截至2023年4月末，“新市民贷”已为万余名本地客户提供服务，贷款金额累计超过15亿元。

　　日照银行π Card新市民数字信用卡打造温情“关爱体系”，以数字化提升新市民医疗服务和子女教育便捷性，持卡新市民可在营业网点享受“立等可取”的社保卡新发等服务，为全省10个地市189所教育机构8.73万新市民等师生提供智慧校园综合服务。

　　厦门国际银行新市民贷通过公安户籍信息、借款人身份证件归属地、产品申请LBS、借款人就业等信息实现对“新市民”身份的精准识别，结合大数据多维度指标强化对此类客群人员的生活稳定性、资金需求真实性和还款能力的评估，避免因非本地户籍、新就业、或征信白户等特征单点决策并限制对新市民客群的授信支持。

　　此外，绿色低碳、促消费、消费者保护等主题近年来也受到监管重点关注，相关政策发文较为频繁。多家银行积极承担社会责任，推出相应产品，或履行消费者宣教义务。

　　桂林银行推出绿色低碳信用卡，通过月月礼、五折出行打造线上消费及绿色出行场景权益；借助银联低碳小镇特色权益，帮助持卡客户以实际行动参与低碳生活，以问答、游戏的形式提升持卡人的参与感和荣誉感；融合银行G+会员低碳达人打造绿色生活圈，为绿色消费行为赋予价值。自2022年11月19日产品正式上线万的消费规模。

　　工商银行创新发行牡丹超惠系列信用卡，真正实现让利于民、回馈于民。在核心功能打造上，采取按还款比例优惠计息的账单还款方式，叠加容时容差服务，并配有最长56天免息期，有效缓解和避免持卡客户因忘还款、少还款而造成的透支利息负担及对征信记录的影响。在权益设计上，对透支利息、分期付款利率给予优惠，从用卡成本的内核服务入手，减轻持卡客户的资金压力和费率成本。

　　中信银行信用卡中心在深圳监管部门及总行指导下持续推动落实居民金融素养提升工作，通过联动深圳市公安局、深圳志愿者协会、同业协会等多方力量，致力于为广大群众，特别是一老一少、残障人士、新市民群体等，提供金融素养提升及金融知识普及服务。

　　配合移动互联网时代的用户需求及支付习惯发展趋势，已有多家银行推出特色数字信用卡产品，极大提升获客效率。其中银联无界卡自2020年8月正式面世以来，众多银行先后加入试点，推出了主题多样、各具创意的无界卡产品。

　　光大银行阳光UP无界信用卡的最大特点是实时申请，实时审批，实时生成卡号，实现客户在消费场景内的“即时申请，20分钟内即可马上用卡”。围绕都市年轻客群消费偏好，为客户提供了美食、餐饮、娱乐、出行、购物、互联网会员等丰富权益，并结合中国银联无界卡礼遇，深度融合餐饮、购物等高频次消费场景，共同建立新一代多场景、广覆盖、优服务的数字化发卡用卡模式。

　　广州农商银行在指定优质场景下直接核发数字卡，并配套相应的联名卡场景权益或指定消费场景活动，高效转化优质客户，为客户带来5分钟内完成发卡、激活、绑卡支付、立享优惠的申卡用卡体验，有效突破获客瓶颈，提高获客质量。标卡业务的发卡效率从原来3-5个工作日缩短至5分钟，营销人员人均产能提升1.6倍，新发卡激活率从76%提升到96%。

　　甘肃银行福瑞系列信用卡采用虚实同发模式，既能让客户享受数字信用卡的便捷，又能保障实体信用卡的完善。在权益配置方面，充分丰富权益池，创新配置娱乐音影、优享生活、精英白领、Sweet充值四类覆盖衣、食、住、行、新能源等多场景的套餐供客户自选，最大程度满足客户个性化需求。截至今年5月，已有近3万客户体验了信用卡个性化定制功能，2万多客户体验了权益自选功能。

　　在5G、人工智能、大数据、云计算等为代表的新技术推动下，科技与金融的融合不断提速，进一步推动了各家金融机构产品设计、服务模式、风险控制的重塑和转型。而从客户的角度来看，业务全流程的数字化再造，也有助于其获得更为高效、便捷、安全的使用体验。

　　建设银行信用卡中心打破信用卡对实体介质的依赖，推出“虚实同申”的数字信用卡产品。可根据场景、客户差异化需求，支持客户仅申领虚拟介质信用卡，或同卡号虚拟+实体介质信用卡；以数字化渠道为核心，为客户提供全生命周期数字化用卡体验。创新推出数字卡用卡功能前置服务，为客户提供便捷、安全的用卡体验。

　　广州银行信用卡中心为进一步助力便捷、快速地获客，于2022年对信用卡的进件、审批流程进行了数智化改造，实现了移动端无纸化进件、智能化身份核验与签约、自动化额度预审、线上化查账还款等功能，进一步赋能信用卡的经营发展。预审小程序于2022年7月正式上线，进一步助力发卡全流程时间效能提升逾10%。

　　中原银行的原e贷在流程设计上通过引导客户关注中原银行公众号或扫描二维码完成体验，客户仅需“一个身份证”即可完成额度查询，便捷的业务流程得到了广大客户的良好反馈。同时通过礼品、活动等流程设计引导客户开通中原银行手机银行，完成在线提款、提前还款等操作，并借助随借随还特性，在客户体验的同时满足临时资金需求。

　　长沙银行的信用卡实时发卡解决方案指在特定营销场景下（厅堂客户营销、加油站车主营销、优质代发企业员工营销等），符合条件的客户申请长沙银行信用卡可以实现快速审批，享受“即申、即用、即享”的便捷服务。

　　顺德农商银行秉承深度服务全区域市民、农民、创业者、从业者的战略方针，以数字化智能风控体系建设为突破口，开展客户风险分层，不断提升欺诈风险和信用风险识别水平。在智能风控体系搭建的基础上，开展产品和服务升级，实现业务下沉、风控能力和服务水平提升多方位的平衡。

　　秦农银行的融e贷产品具有“一秒钟扫码”、“一分钟申请”、“一分钟获得额度”和“一分钟绑卡用信”的特色；全面采用大数据、人工智能风控方案，通过引入三方多维大数据，从网络行为、反欺诈评分、航旅、税票、名单、信用评分等全方面实现信用评估；针对特定场景或特定客群，配置专属风控策略的专案子产品，从而形成以融e贷为品牌的产品矩阵，如针对优质工薪客群推出的“优享专案”。客户在满足融e贷标准产品的基础上，通过补充个税缴纳信息等相关资料，从而获得更具市场优势的额度利率。

　　桂林国民村镇银行的国民快易贷依托云计算数据处理能力，全面采用机器学习和深度学习技术，批量化、自动化、智能化地进行零售信贷业务处理。在获客营销方面，建立基于微信小程序的全行级获客工具，实现有组织裂变式营销，可快速触达展业区域内客户。

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