TCG彩票TCG彩票TCG彩票借着“直播带货”的势头，贷款、保险、信用卡等金融产品也纷纷进入直播间，并在一段时间内显得十分火热。贷款利率低、信用卡好礼不停、保险投得多优惠多等标语频繁出现在直播间内，吸引着诸多观众的目光。然而“热闹”退去，网络购保理赔难等问题逐渐显现，曾火热一时的贷款产品已从直播间内悄然退场。金融产品进入直播间背后的原因是什么？一场场被限购、限时等气氛充斥的直播是否能将各类金融产品介绍全面?金融产品销售“直播化”又应如何规范?

　　没想到现在直播间里能够卖贷款了!”社交平台中用户发帖感叹，部分银行机构在直播间中销售贷款产品，十分罕见。据悉，微众银行、宁波银行和网商银行等银行曾“试水”过贷款营销直播。直播间内，主播卖力吆喝，并打出“可申请提额，随借随还”“申请成功就可以参与抽奖，并赠送额外福利”等优惠标语吸引观众，“新客专享贷款利率可以给到3.6%”更是将直播目标瞄准银行新客。

　　随着直播间推销贷款产品越发火热，监管部门也开始对银行直播销售行为进一步规范。

　　7月4日，国家金融监督管理总局下属风险处置局向部分银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，调研银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷，提出要求了解银行开展网络直播的主要平台开展网络直播销售的业务办理流程、客户资质审核等风险管理措施以及相关制度机制建设情况，并需调研2021年以来涉及银行网络直播销售的信访投诉和诉讼情况、主要纠纷点等。而早在2020年10月，原中国银行保险监督管理委员会(下文简称“原中国银保监会”)曾发布《关于防范金融直播有关风险的提示》，表示金融直播营销存在两方面主要风险:一是金融直播营销主体混乱，隐藏诈骗风险；二是直播营销行为存在销售误导风险。同时规定，各金融机构应当落实金融营销宣传行为的主体责任，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为。

　　曾火热一时的贷款产品直播如今也已全部暂停。在抖音平台可查询的最近一年直播记录中，微众银行2022年8月1日至2023年7月31日的直播场次接近470次，最近一场关于贷款产品的直播出现在6月14日，主题为“微业贷”。自7月6日“微众企业家免费权益专场直播”后，微众银行再未开播，但依然可以通过其账号首页的小程序服务查看并办理“微众银行微业贷”业务。此外，宁波银行的抖音官方账号“宁波银行宁来花”主页中依然显示“宁来花”贷款产品的额度、年化利率等相关信息，包含“最高额度20万”“年化利率3.98%~15%(单利)”等字样。

　　“办理信用卡可直接邮寄到家”“这张卡片通过直播间办理可以在有效期内免年费。”7月31日上午，在“中信银行信用卡”的直播间内，两位主播正在向观众推荐直播链接内的信用卡产品。除免除年费外，部分银行还推出了“申领信用卡后可每月1元抢视频APP、外卖APP会员”“办理并成功消费一笔后就送限量周边、立减金”等活动。而有的银行别出心裁，选择在卡面上做文章，与知名游戏、知名漫画人物等进行联名，吸引了不少年轻人进入直播间咨询。“我自己非常喜欢玩这款游戏，那天刷直播正好刷到银行推荐这款联名信用卡，我就办了一张，选了自己喜欢的游戏人物做卡面，申请完成后邮寄到家也算方便。”市民王先生说。

　　记者发现，在直播间内，主播大多会强调办理信用卡只有两个要求，“一是年满18周岁，二是有稳定的工作和收入来源。”观众点击直播屏幕下方的“小风车”后便直接进入申卡环节，在填写个人姓名、身份证号码等信息并通过申请后，可根据短信提示确认是否进入面签环节。主播也会同时提醒观众，线上提交申请不代表通过资质审核，最终激活信用卡仍需要通过面签。“当卡片邮寄到客户手中后，客户可以带着身份证和信用卡前往就近网点激活。”某商业银行厅堂工作人员告诉记者。

　　在观察多家银行机构的直播间后，记者发现，各银行机构的直播时间略有不同，有的选择在某固定时段进行直播，如某国有银行固定选择下午2时开播；有的银行机构则在观众流量比较密集的晚间进行直播。而信用卡直播的流量方面，一家银行的直播间观看人数有几百人是常态，较为热门的一家银行直播间的在线人数最多时能达到三万人左右。

　　相较于直播推销贷款产品与信用卡的初步“试水”，直播间里卖保险早已不是什么新鲜事。早在2020年，平安集团首席保险业务官陆敏、华夏保险总精算师李建伟、水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾先后走进直播间，讲解自家公司的保险产品，最终带货成绩十分可观。其中，华夏保险保费成交额更是超4亿元，创下保险行业直播带货最高成交纪录。

　　观看多个保险公司直播后，记者发现TCG彩票，直播间内的主播都是“持证上岗”，姓名与执业编号一同出现在了直播画面中。2020年12月14日，原中国银保监会发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，为保险行业直播带货“立规矩”。《办法》中规定，保险机构应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质。此外，《办法》要求互联网保险营销宣传活动应符合《中华人民共和国广告法》、金融营销宣传以及银保监会相关规定。

　　直播间的链接中有不同的保险产品，如意外保障险、少儿意外险等，多数保险公司会在产品后附上价格，如“每月12元起”“每年188元不涨价”等TCG彩票。在直播时，主播除了介绍产品外，也会循环播放包含投保步骤的教学视频，引导观众完成投保。观众点击“小风车”图标后，即可购买保险产品，投保页面中包含投保人、被保人信息，产品特点等。此外，部分直播间推出了“团购”活动，吸引观众为家人投保，多投多省。“为家人投保，第二单九五折，第三单9折”等标语屡见不鲜。

　　除却专业的保险公司外，保险直播领域还活跃着一批自媒体主播团队，如多保鱼选保险、蜗牛保险、小帮说保险、保鱼君等。作为第三方导购平台，这些团队通过短视频或直播向观众进行“小白买保险”一类的低门槛知识分享，从而引导观众进行购买，为后续成单做铺垫。

　　直播带货这一方式自出现以来便受到消费者，尤其是年轻消费群体的青睐，而以直播形式售卖保险产品也取得了可观收益。水滴创始人兼CEO沈鹏的90分钟直播转化为千万元保费收入，平安集团首席保险业务执行官陆敏直播1小时约转化保费1.6亿元；华夏人寿的一场产品发布会创造了4亿元的成交额。对于保险产品进入直播间，行业内从业人员于女士(化名)向记者表示，“近两年来，越来越多的保险产品出现在直播间里，这一销售方式相较于传统的电销等更加省力。一是宣传覆盖面广，直播链接中一般都会包含很多不同类型的产品，比较直观，方便消费者按照自己的情况进行挑选。二是购买便捷，动动手指就能填好信息并且支付保费，成单率更高。”

　　虽然直播促进了贷款、保险等金融产品成交率，但随着时间的推移，直播卖货的各项问题与隐患也逐渐显现。直播售卖贷款产品方面，不少网友认为网申过程个人信息可能会被泄露。有的网友还表示，部分直播间内“利息优惠等以实际审批为准”等提示都在屏幕下方，似乎被刻意弱化，会使观众非理性借贷。直播推销保险中侵害消费者权益的问题也是屡见不鲜。7月26日，河南保险行业协会公布一主播在直播时涉嫌虚假宣传保险产品、弱化保单重点信息的案例。王女士通过某直播平台观看某网红直播时，在其介绍下购买了一款“多功能保险”，声称任何疾病都可以赔付。但王女士在出险向保险公司申请理赔时却被拒，被告知该产品的保险责任与投保时宣传不符，自身权益受到侵害。

　　蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜此前在接受媒体采访时表示，“目前市场上确实有一些良莠不齐，且缺乏专业资质的主体参与，出现的夸大宣传、销售误导也伤害到创新模式的健康发展。在此，我们也呼吁整个行业能携手，在符合监管要求情况下，坚守职业道德。比如所有主播、线上经纪人必须持证上岗，对短视频内容字斟句酌核查，对主播和相关业务人员进行专业培训提升自身业务水平和技能等。”

　　近日，国家金融监督管理总局陕西监管局发布《关于防范金融直播营销有关风险的提示》，提醒广大消费者防范保险等金融直播营销风险。此前，原中国银保监会提醒，消费者可从辨明直播主体资质、看清直播内容、知悉金融消费或投资风险三方面提高风险防范意识。

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