随着大众对远期现金流的规划考虑，有一款金融产品在短期内可能会抢跑“银发经济”，销售人员也会把握该金融产品的销售机遇，抢一波购买潮。究竟是什么产品？是否真的能够在中长期帮助投资人实现稳定的现金流回报？

　　增身寿和年金险都属于中长期的财产保险类型，无论哪一种的特点都是强调在未来十年或者二十年之后可以给你每月一笔稳定的现金返还，直至身故。而且部分险种还有身故之后的补偿金额，某保险销售人员曾经对我推荐过一款10年期年缴10万元的产品，累计投资100万，但是最终合计回报高达4000万。是不是真有其事？

　　简单来概述这类型的保险产品：前提是要你先按照对方的计划供满一定的年限，并且原则上要约定在未来一个时间点，比如65岁，或者10年后才能够开始领取返还金额。能够领取的金额多少就完全取决于你“什么时候领”，越往后领你的月返还金额就越高。如果按照折中计算，并且考虑身故之后的赔偿，所谓的4000万是可以计算到的，只是没有人能够完全按照这个计划极致地拿满这笔钱。

　　这种险种的底层逻辑是什么？就是你把钱给保险公司，保险公司帮你投资，然后未来保险公司返还给你，带有一点的利息。而这个所谓的利息是比银行定期存款要高的，并且保险公司会强调自己不会倒闭，绝对的安全可靠。实际上，如果按照标准的计算方法，保险公司的返还方案折合的年化收益率其实并不算高，即便是宣传广告的3%，也是有很多其他产品能够替代。前段时间不断再强调的“3.5%产品下架”的就是指这个产品。明知道不算特别优厚，为什么很多人还是会买完再买，甚至不断加保呢？两个原因：

　　二是普通人不懂得计算远期回报率，再折合回当年的年化收益率的公式就更复杂了。

　　1.如果只是算投资收益率，这类产品不是一个最优选项，比存款好一点点，但流动性被牺牲了。如果你考虑强制储蓄的习惯，是一个选项。

　　2.很大一部分人容易半途而废，比如约定10年期交，奈何第3年的时候已经经济紧张，就不能继续供了，只能放弃。这种半途而废的代价非常大，拿回来的钱被打了个大大的折扣TCG体育。

　　3.到期能不能按照预期的回报率给你打钱，其实也是一个疑问！毕竟很多的所谓承诺是不会写进合同，你看到的投资收益率和实际资产累计回报率是完全不同的概念，TCG体育总之金融术语很复杂，就不再展开。若你投了期望值不要过高。

　　这类产品可以买，因为将来到了我们这一代人的“银发收入”应该是需要由“退休养老金+商业年金险+个人积蓄”来组成每月的“银发现金流”。提前规划，可以为未来的你带来一个安享晚年的结局。只是，我们不能买太多，也不要期望值太高，既然是补充就要适可而止，TCG体育并且注意条款的内容有没有猫腻。