2023年的中国汽车市场，由年初的一场声势浩大的价格战开始，经历了前所未有的“内卷”。汽车金融作为与终端销售紧密相连的一环，同样在2023年迎来了史无前例的激烈竞争。在红海中寻找蓝海，2024年汽车金融还有哪些机会点？

　　12月15-16日，由汽车金融大全APP主办的“2023（第七届）中国汽车金融行业北京峰会暨产品博览会”聚焦于银行大举入局汽车金融、汽车金融公司面临巨大压力、资金成本迎来前所未有低点的大环境，与行业人士共寻未来机遇。

　　吉致汽车金融总经理韩旭认为，2023年新车销量呈现微增长态势，汽车金融总体规模接近3万亿元，银行加大了在汽车金融领域的投入力度，新车的汽车金融渗透率有所微降，打破了过去6年连续上升的形势。2024年预计会延续2023年的态势，汽车金融依然会是一个新车销量规模大、汽车金融渗透率接近60%、汽车金融玩家众多也因此而高度内卷的市场。对于经营时间长的汽车金融公司而言，存量客户是一笔宝贵的财富值得深入挖掘。

　　中国汽车工业协会数据，11月，我国新能源汽车产销首次双双突破百万辆，同比增幅分别为39.2%和30%，市场占有率达34.5%。其中，11月新能源汽车国内销量92.9万辆，环比增长11.7%，同比增长33.9%。新能源汽车销售继续呈现一骑绝尘之势。

　　但同辉融资租赁CEO汪涌坦言，作为汽车金融从业者并不喜欢新能源汽车，因为技术迭代较快，目前新能源汽车残值较低，新能源汽车金融业务风险很大。然而新能源汽车销量高速增长的大势不可阻挡，汽车金融从业者必须适应这样的新变化。

　　随着消费群体的年轻化和新能源汽车技术的发展，新能源汽车趋向于变成“更新很快的大玩具”，消费者的消费观念也发生明显改变，不执着于一定要拥有新能源汽车的所有权。因此，新能源汽车金融的订阅服务会成为新的机遇，这一趋势在上海已经有所显现。

　　中国汽车流通协会副秘书长田甜在“2023（第七届）中国汽车金融行业北京峰会暨产品博览会”上表示，按照二手车平均价格6.5万元、首付20%、单辆贷款金额5万左TCG体育右、2023年二手车销量1800万辆、渗透率30%来计算，二手车金融的市场规模在3000亿元左右，如果渗透率在TCG体育50%，市场规模则在4500亿元左右，前景相当可观。

　　与会嘉宾几乎达成一致，认为二手车金融会成为汽车金融领域新的增长点。淘车车CEO姜东指出，2023年新车市场激烈的价格战，让车企用于金融补贴的资金挪作他用、转而支持新车销售，导致新车金融渗透率有所下降，这反而暴露出了真实的新车金融渗透率。

　　反观二手车金融，以淘车车门店为例，其二手车零售业务金融渗透率为30%~40%，还有20%有金融需求的客户因为征信资质而被拒之门外。换言之，二手车金融产品并未能很好地支持二手车零售业务。美国的做法是根据不同客户实现差异化利率，如何设计出更好的金融产品满足二手车购车者的需求，是业内人士应该思考的问题。

　　继二手车金融之后，车抵贷也是与会嘉宾公认的汽车金融新机遇。长安新生总经理霍宇南表示，在激烈的竞争之下，新车、二手车金融利润趋薄，相反车抵贷业务利润尚可，预计2024年会有更多玩家进入这一市场，车抵贷业务也是该公司重点探讨的细分市场。

　　因为经济下行，消费者对于资金的需求上涨TCG体育，车抵贷业务呈现明显的增长态势，但不可忽视的是，也正因为客户资金状况不佳，客户的信用风险也在增加，“车抵贷是汽车金融中风险最高的业务”这一点时刻不能忘记。

　　麦田汽车创始人潘跃源也持类似观点，当玩家蜂拥而至，车抵贷很快也会蓝海变红海，市场有机会也有风险，从业者一定要守住底线，没有绝对的实力，千万不要为车抵贷业务兜底。

　　今年，我国一跃成为全球第一大汽车出口国。中国汽车工业协会数据显示，今年1-11月，我国汽车出口441.2万辆，同比增长58.4%。借着汽车出海的东风，汽车金融的出海也迎来新契机。

　　吉致汽车金融总经理韩旭介绍，虽然《汽车金融管理办法》允许汽车金融公司在境外设立子公司，政策突破口已经打开，但是不同国家有不同的特点，比如一些东南亚国家的汽车金融渗透率已经超过90%，利润极薄，还有一些国家的汽车金融业务已然是一片红海、相当成熟或者高度内卷，因而汽车金融出海的风险不小。目前可以做的，一是跟随车企出海的步伐，培养汽车金融海外业务相关人才；二是将国内汽车金融业务经验提炼总结，模块化地向海外输出。