TCG体育4月以来，又有多地中小银行选择下调存款利率。延续过去一年主要银行三度下调存款利率的趋势，年内采取类似措施的银行进一步增加，从机构类型上看主要集中于农商行、村镇银行等中小型银行。

　　调降存款利率，是银行应对息差下行的关键之举。过去一年银行业息差持续收窄，国家金融监督管理总局的数据显示，2023年四季度银行业净息差降至1.69%。分不同机构类型来看，大行、股份行、城商行和农商行净息差分别环比3季度末变化-4BP/-5BP/-3BP/+1BP至1.62%/1.76%/1.57%/1.90%。在目前已正式公布2023年年度报告的22家A股上市银行中，有21家的净息差指标出现了不同幅度的下滑。

　　与此同时，各家银行年报中显现出的存款定期化趋势也引发业内关注，对此多家银行的管理层在业绩发布上表示将压降高息存款产品规模，优化存款结构。实际上，近期有市场消息称，以零售业务见长的招商银行已暂时停发三年期、五年期大额存单TCG彩票。

　　针对存款利率在银行业息差承压背景下的后续走势，机构指出，近期存款挂牌利率多次调降，缓解银行负债成本压力、呵护银行息差的政策意图明显，未来不排除存款利率有进一步调降的空间。

　　年内中小银行降息潮再度迎来小高峰。继2月份吉林、广西等地一众中小银行下调存款利率后，近期河南、陕西、广东、云南、贵州、山西等地多家中小银行也宣布调降存款利率。

　　自2024年4月1日起，博爱农商银行对三个月、六个月、 一年期、二年期整存整取定期存款执行年利率进行调整，调整后的利率分别为1.40%、1.65%、1.80%、2.00%，分别下调了0.2、0.15、0.45、0.35个百分点。三年期与五年期存款利率不变。

　　4月8日，鹤山珠江村镇银行发布公告，3个月、6个月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分别执行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%，较上2023年12月分别下调15个基点、15个基点、25个基点、40个基点、40个基点。

　　平遥晋融村镇银行发布公告称，自4月1日起对存款利率进行调整，调整之后，该行两年期、三年期、五年期定期存款年利率分别为2.45%、2.75%、2.8%。较去年9月分别下调了15个基点、20个基点、20个基点。

　　而据公开信息不完全统计，修武农商银行、兴宁珠江村镇银行、濮阳中原村镇银行、唐河县农信社、陕西柞水农村商业银行、云南石屏北银村镇银行、贵州德江长征村镇银行、广东普宁汇成村镇银行、鹤壁农商行等多家中小银行均于近日宣布调整定期存款利率。

　　年初，已有包括桂林银行、柳州银行、临桂农商行、灵川深通村镇银行在内的多家中小银行因“顺应利率市场化的趋势”而下调存款利率。

　　彼时有分析人士指出，近期中小银行下调存款利率属于去年第三轮大行跟进调降，国内采取大中小型银行“梯次”调降存款利率，让市场充分消化存款利率调降影响，有助于维护存款市场正常竞争秩序。据悉，2023年，主要银行三度下调存款利率，成本较高的中长期存款是利率调降重点。最近一次在去年12月22日，五家国有大行及招商银行集体发布关于调整人民币存款利率的公告，定期存款、协定存款、通知存款挂牌利率均自当日起调整，其中三年期和五年期的长期限定期存款降幅最大。

　　公开信息显示，3月1日福建省联社官网发布了《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》，公告称，为贯彻落实有关政策要求，我社“富利宝”智能通知存款产品（以下简称富利宝）将于2024年3月21日自动终止。已办理我社富利宝产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

　　而后福建省内多家农商行、村镇银行陆续发布公告称，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

　　据了解，此前有关部门曾下发通知，自2023年5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。事实上，早在去年5月，中信银行、兴业银行等多家银行已暂停了智能通知存款功能。

　　融360 数字科技研究院分析师刘银平指出，实际上，过去几年银行智能存款产品陆续下架，现存的此类产品已经很少见。智能存款一般具有灵活性高、利率高的特点，部分产品期限较为灵活但按照定期计息，推升了银行的揽储成本，不符合监管规定，银行下架智能存款一方面是为了达到合规目的，另一方面是为了降低资金成本。

　　另外，此前一度被“火爆争抢”的大额存单产品的吸引力减退。有消息称以零售业务著称的招商银行已经停止提供三年期大额存单，该产品在去年的利率为2.9%。目前招商银行手机App上，暂未提供三年期及以上新发大额存单产品。另外，经查询，宁波银行手机App上大额存单新品列表也呈现一片空白。

　　融360 数字科技研究院发布的2024年3月银行存款利率报告中指出，3月份，整体来看，除了农村金融机构大额存单利率整体小幅上调，其他类型银行大额存单利率均继续下调。

　　“国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少，部分银行早已停发3年、5年期大额存单，一方面与当前的利率走势有关，利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本，且银行息差压力加大，需要优化负债结构、压降高成本存款；另一方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，而贷款投放难度较大，银行吸收长期存款的积极性不高”上述报告称。

　　人民银行披露的2023年《金融机构人民币信贷收支表》显示，住户部门和非金融企业的定期存款余额及占比均呈现上升趋势。住户部门定期存款占比从68.1%上升至71.5%，非金融企业则从65.9%上升至68.4%。

　　而根据wind信息统计，已披露2023年年报的22家A股上市银行存款总额达170.20万亿元，较上年的153.27万亿，增幅11.05%。其中，个人定期存款总额达57.3万亿元，较去年同期的46.85亿有明显增长，增幅22.3%。

　　以建设银行为例，2023年末，该行境内活期存款12.02万亿元，较上年减少264.58亿元，降幅0.22%；境内定期存款14.7万亿元，较上年增加2.58万亿元，增幅21.25%。在年报中，建设银行在年报中直言 “客户储蓄意愿强烈且定期存款倾向持续增强”。

　　存款规模增加以及随之提升的付息成本，或在一定程度上对冲了此前存款利率下调所让出的息差增长空间，目前息差下行仍是摆在银行眼前的关键问题。

　　数据显示，当前披露年报的22家上市银行平均净息差为1.84%，绝大多数同比收窄，仅有一家银行增长。扩展到整个行业来看，国家金融监督管理总局公布的数据显示，去年四个季度银行业净息差逐步走低，截至2023年末，我国商业银行净息差已下降至1.69%。

　　对于银行业息差收窄的原因，中金公司此前在研报中指出，2023年商业银行净息差1.69%，预计主要由于存量房贷利率调整、贷款重定价、新发放贷款利率下行所致。

　　而逐步增长的成本或许也是重要因素之一，多家机构分析认为“银行贷款利率下行明显，尽管存款利率多次调降，而存款成本率在定期化趋势下较为刚性，导致息差明显下滑”“负债端存款定期化趋势仍在延续，存款利率下行难以完全抵消存款定期化带来的影响。”

　　招商银行在年报中预计：“2024年存款定期化趋势或持续，市场竞争激烈程度将加剧。预计将持续面临规模增长与成本管控两方面压力。”

　　如何面对明显的息差压力，又将采取怎样的应对措施，是银行在年报季被重点关注的话题之一。多家银行在公开场合表示，主要将在“开源”拓宽低成本存款来源与“节流”压降高成本存款规模两方面入手TCG彩票。

　　“虽然2023年存款利率下降了三次，但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显，这方面都有一定比例的上升，同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。”中国银行副行长张毅在业绩发布会上表示，2024年，中国银行将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款以及三年期以上大额存单。

　　中行在年报中也称：“本行以高质量发展为主题，加快产品和服务创新，坚持存款量价协同，持续优化金融服务。一方面稳步拓宽活期存款来源，积极拓展代发薪、现金管理、快捷支付、社保卡等存款重点业务；另一方面持续提升存款发展质量，有序压降结构性存款、协议存款等成本较高产品的规模，人民币存款成本保持稳中有降。”

　　另外一家国有大行建设银行的首席财务官生柳荣在2023年度业绩发布会上表示：“建设银行2023年在负债端加大结构的调整，通过考核调整、内转调整，引导分行更多抓结算资金，更多地控制三年期以上的付息率比较高的存款。此外，通过托管资产带动了低成本的活期存款，通过这些措施也控制了存款付息率的增长”。

　　招商银行则在年报中称，将采取坚持核心存款为主的推动策略，通过结算服务、财富管理、产品创新等方式拓展稳定的低成本存款；以分类管理为手段，加强对高成本存款规模和占比的管控，确保全年存款成本率保持合意水平。

　　而降低存款利率或将仍是银行管控成本的关键手段之一。展望后续，业内普遍认为，出于稳定息差以及应对存款定期化的需要，后续银行或将进一步下调存款利率。

　　“近期存款挂牌利率多次调降，缓解银行负债成本压力、呵护银行息差的政策意图明显。”中信建投研报分析称，23年存款三次下调挂牌利率的利好将在24年逐步显现，可以有力对冲资产端下行压力。此外，由于24年银行仍面临存量按揭利率下调、LPR或继续下调等方面的负面影响，净息差下行压力较大，存款利率或仍有进一步调降的可能。

　　中金公司认为，有必要更大幅度的下调存款利率，减少银行息差压力、为支持实体经济提供更多空间，根据存款历史成本、以及存款与国债利率的比价估算，定期存款利率至少有20-50bp的下调空间。

　　业内人士指出：“如果央行进一步引导市场利率中枢进一步下移，加之银行净息差压力，不排除存款利率仍可能适度下调，为金融支持实体经济拓展空间，这也是增强金融体系风险抵补能力，维护金融体系稳定、可持续运转的内在要求。”

　　刘银平称，从利率市场环境、银行息差情况来看，未来存款利率仍将继续下调，且去年末国有行、股份行利率下调以来，少部分地方性银行并未跟调到位，接下来可能会继续下调各类存款利率。

　　宝骏悦也Plus、宝骏悦也2024款正式上市 售价区间为8.08万—10.38万元

　　商务部等14部门：中央财政与地方政府联动安排资金支持汽车报废更新 鼓励有条件的地方支持汽车置换更新

　　商务部等14部门：对报废高排放乘用车或符合条件的新能源乘用车 并购买符合节能要求或新能源汽车的消费者给予定额补贴

　　商务部等14部门：力争到2025年 实现国三及以下排放标准乘用车加快淘汰

　　商务部等14部门：开展城市汽车流通消费改革试点 支持有条件的地方先行先试

　　资本动态  春兴精工陷“内幕交易”泥潭：实控人被采取强制措施，股价闪崩跌停

　　从900多万人滑落至不足300万人 保险代理人质效提升能否对冲数量锐减

　　横琴人寿董事长兰亚东宣布退休 62岁太保老将钱仲华拟接任 能否变局中寻求破局？

　　补资本仍是挑战！22家已发年报上市银行9家核心一级资本充足率下滑 息差下降直接影响内源补充

　　苹果或取消10月发布会：新款iPad、MacBook Pro将直接开卖

　　微软为 Xbox 手柄推出新配色“Mineral Camo 矿物迷彩”

　　索尼新款 PS5 配备升级版 6nm AMD SoC：名为 Oberon Plus

　　NASA：SpaceX 下一次国际空间站补给任务定于 12 月 21 日出发

　　有意与本刊合作者，有关合作事宜请与财经网联系。未经财经网书面授权，请勿转载或建立镜像，否则即为侵权。

　　违法和不良信息举报电话（涉网络暴力有害信息举报、未成年人举报） 举报邮箱：.cn