TCG彩票TCG彩票我国普惠金融发展正在不断深化。日前在第十四届陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽谈道，要大力发展普惠金融，助力市场主体提信心添活力。同时，也有多位专家提到普惠金融在下一阶段还需要解决诸多深层问题。

　　业内人士对《中国经营报》记者表示TCG彩票，推动普惠金融高质量发展需要完善生态体系的建设，开发出除信贷之外更多层次的金融服务与金融产品。同时，产品服务同质化现象也需要进一步改善，具体可以通过不同类型金融机构优势互补、错位竞争，以及加强能力建设、金融科技赋能等方式来实现。

　　中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广在陆家嘴论坛上表示，我国普惠金融的发展大致可以分为两个阶段：2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》到2020年，第一阶段取得了较大成绩，主要解决的是小微企业融资难、融资贵问题。2020年至今的第二个阶段，普惠金融还要进一步发展并解决更深层的问题。

　　在第二阶段中，贝多广指出，目前普惠金融体系更强调信贷服务，而实际上保险、理财、投融资等也应该包含其中。中国人民大学普惠金融研究院在调研中发现，对于微弱群体而言，对保险的需求甚至超过对信贷的需求，而这部分群体的金融需求暂时未得到满足。此外，普惠金融支持创业投资的方式，除了信贷，股权支持也非常重要。综合而言，贝多广表示，普惠金融应该包容更多层次的金融产品，从而能够从各种角度帮助中等收入以下的人群。

　　对于这一现象出现的根本原因，京师律师事务所高级合伙人、法学博士陈振辉向记者表示，目前金融机构对小微企业等普惠客户的风险认知不足，缺乏有效的风险管理手段，同时普惠金融产品的设计和定价不够灵活，并存在同质化现象，难以满足客户的多样化需求，客户服务与管理的效果也待提升。陈振辉建议可以从三方面加以改善：首先，加强金融机构对小微企业等普惠客户的风险认知和管理能力的培养，提高风险管理水平。其次，优化普惠金融产品的设计和定价，引入更多的差异化和定制化产品。最后，加强普惠金融产品的推广和营销，建立有效的客户服务和管理机制，提高客户满意度和忠诚度。

　　对于普惠金融服务同质化现象，中国银行业协会秘书长刘峰不久前也公开撰文指出，经过十年发展，我国普惠金融领域产品和服务模式不断优化，但产品同质化程度较高，无法更好满足普惠金融重点群体多元需求。为此，刘峰认为，未来要构建、完善不同类型银行层次分明、优势互补、资源共享、互惠互利、错位竞争的行业发展格局，大中型银行强化资源和技术禀赋，提升中长期信贷占比，向无贷户和薄弱领域延伸服务；地方中小银行发挥人缘地缘优势，持续深耕与经营能力和服务半径相适应客群，构建差异化服务体系。

　　贝多广也表示，大行的下沉可能会挤压农商行、村镇银行原有的生存空间。他建议，要形成良好的生态结构，大小银行之间可以形成类似批发与零售的关系。大型银行将资金批发给小型银行，小型银行在加上微利将资金贷给普惠人群。这一结构有助于互助互补，能够更好地发挥出不同规模银行的优势。从国际经验来看，也有国家将社会责任纳入对大型银行的考核中，也就是说，如果大型银行给小银行提供贷款，也是其履行社会责任的一种体现，从ESG角度更利于相关的评级等。

　　另一方面，数字化浪潮下，要加强普惠金融服务能力的建设，金融科技已成为重要助推。近年来，随着大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿技术在金融领域应用的不断创新，数字化已经成为普惠金融发展的趋势之一。

　　某业内人士告诉记者，在普惠金融的发展前期，小微客群自身的相关数据信息化、流程化、标准化程度较低，比如存在税收TCG彩票、经营信息不完整的情况，使得金融机构难以把握其风险。而在物联网、大数据等技术帮助下，使得小微客群的风险可视、可控。同时，在AI等技术的加持下，如今不少普惠金融服务已经实现了全程线上化，大幅地缩短了服务流程，也增务便利性。在其看来，未来随着金融科技的进一步发展，普惠金融如何满足更加精细化的金融需求将是发展方向之一。

　　蚂蚁集团董事长兼CEO井贤栋也公开表示，小微信贷服务正在进入一个新的更高质量的发展阶段，从之前主要解决“有没有”的问题，到追求质量和规模并重，同时解决“有没有”“好不好”两方面的诉求。井贤栋认为，要解决小微信贷更智能精准的问题，关键在于利用技术创新实现对千行百业的洞察，匹配不同行业不同发展阶段的小微经营者的个性化、定制化需求。“以大模型为代表的新一轮人工智能技术革命的到来，让蚂蚁集团看到了技术普惠推动金融普惠的全新可能性。如何让普惠金融更加个性化、智能化、绿色，如何让普惠金融从产品服务演进到更高质量的金融健康，需要所有行业参与者共同探索和更多协作。”井贤栋说。

　　不过值得注意的是，数字化进程也对机构提出新的要求TCG彩票。刘峰在前述文章中指出，数字技术虽然提高了普惠金融服务覆盖面，但对客户开发、产品设计、服务提供和风险防控提出了新要求，对机构风险防控能力形成新的挑战。因此，未来机构发展普惠金融时要注意技术能力和风险控制能力相匹配，并持续提升数字技术投入产出比，进一步充实熟练掌握业务管理与技术运用的复合型人才队伍。同时，随着数字技术广泛应用，高质量发展普惠金融的过程中，消费者保护是关键环节，在发展人工智能技术的同时，数据安全和隐私保护以及法律合规问题亟须重点关注。

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