近年来，随着我国普惠金融的不断发展，农户等享受金融服务的可能性大大提升。但是，由于农村地区经济水平低下、技术水平落后和地理位置偏远等原因，不可避免地存在金融网点较少、金融服务单一、金融产品同质化等问题。再加之农村居民金融风险意识往往较为淡薄，所受

　　为降低农村居民遭受诈骗损失的概率，中央、国务院发布的2017年《中央一号文件》中首次强调要严厉打击农村非法集资和金融诈骗。2021年，人民银行、原银保监会、证监会、国家网信办举行“金融知识普及月”活动，希望提高公众的金融知识水平、金融风险意识和自我保护能力，从而守住“钱袋子”。2022年，中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪工作的意见》指出，“坚决遏制电信网络诈骗违法犯罪多发高发态势，提升社会治理水平，使人民获得感、幸福感、安全感更加充实、更有保障、更可持续，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出贡献”。那么，金融知识的普及对于农村居民避免金融诈骗是否具有积极作用，是一个值得深度调查分析的论题。

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　　随着城镇化的快速发展，大量农村青壮年劳动力流向城市，出现了农村人口空心化现象，并由此引发了一系列问题。我们在农村调查走访时发现，在一些偏远农村地区，年轻的壮劳力都外出务工，家里仅剩一些文化程度不高的留守老人和孩子。他们在法律法规、经济常识、金融防诈骗知识和有效应对金融诈骗方面，毫无疑问，存在诸多问题。

　　（一）诈骗方式繁多。当前，随着手机通信、互联网络的较快发展，以及农村居民日益增长的美好生活需要，诈骗分子千方百计，不断更新诈骗手段，侵害农村居民的利益。一般常见的农村金融诈骗方式：一是电信诈骗。这类诈骗手段主要通过电话和短信的形式与村民进行联系，方法包括通过非法途径获取村民的个人信息，编造亲人在外遭遇事故、意外中奖、保险费用补交等内容骗取钱财。二是诈骗分子冒充金融机构工作人员骗取村民的信任，向农村居民推销网络投资产品，运用高额回报进行宣传，诱使其购买。三是商品交易诈骗。该种诈骗涉及商品多样，包括保健药品、日常生活用品以及农业产品等等。诈骗分子的主要操作方式为先通过免费服务或者赠送小礼品等方式诱惑农村居民特别是老年人，之后再通过高价推销不值钱的商品，从中获取差价以谋取利润。

　　（二）诈骗针对性较强。农村居民中老年人遭受诈骗的比例较大，主要原因：一是经过长期储蓄，老年人积累了一定的财富，从而容易成为诈骗分子的目标；二是老年人认知能力下降，对诈骗信息的辨识能力较差，容易遭受诈骗；三是农村老年人的子女进城打工，长年缺少陪伴，诈骗分子利用老人渴望关怀这一特点伺机接近老人，骗取老年人信任，诈骗钱财；四是老年人法律意识淡薄，不懂得如何运用法律武器维护自身权益，追回钱财。

　　（三）诈骗危害严重。金融诈骗对农村居民的生命财产安全、金融行业和生活质量等方面造成严重负面影响。具体来看，一是生活质量下降。农民收入有限，一旦遭受损失会严重影响生活质量TCG体育。二是身心健康受损。农村居民一旦意识到自己受骗，可能会陷入深深的自责中，严重损害其心理健康。三是严重扰乱农村金融秩序。农村居民本身金融知识缺乏，一旦遭遇诈骗，会怀疑正规理财产品和正规金融机构，严重影响正规金融机构在农村地区的发展，扰乱金融发展秩序。

　　一是农户受水平较低，金融知识缺乏。根据《中国农村统计年鉴2022》数据显示，农村居民家庭户主大部分处于小学、初中水平，占比约为28.9%和54.6%，而大专以上文化程度仅占2%。受教育程度较低直接影响农户理财水平，也影响理财意识的形成，较少主动接触理财投资产品。更令人担心的是，农户缺乏一定的金融知识，从而在面对诈骗人员对虚假理财产品“高收益、高回报”的诈骗宣传方式时，难以准确辨识真伪，是自身财产安全遭受严重损害。

　　二是农户金融信息关注度较低。目前，农村偏远地区群体获取金融知识具有局限性，掌握金融知识渠道较为单一，通常来源于朋友介绍、宣传，且办理业务仍以现金存储为主，理财意识淡薄，从而较少关注金融和理财方面的信息，缺乏对于各类金融诈骗的辨别能力，容易受骗上当。与此同时，大部分农村偏远地区居民的风险防范意识较差，对于一些非法集资、网络金融诈骗的案例并不熟悉，卡密码设置也较为简单，很容易落入不法分子的新型诈骗圈套。此外，部分银行宣传也多以网点宣传、折页宣传以及标语宣传为主，形式较为单一，无法深入人心。

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　　三是农户金融市场参与度低。一方面，由于农村居民金融知识匮乏，对金融市场上的运作和规律缺乏了解，对金融市场的风险和收益也一无所知，所以造成整体金融市场参与度较低；另一方面，由于部分农村地区地理位置偏远，造成该地区金融机构数量较少，提供的金融产品数量有限，使得农户对金融理财产品不了解、参与度不高。诈骗分子正是利用了这一点，骗取农户资金。

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　　由此可见，缺乏金融知识是造成农村居民遭遇诈骗甚至遭受损失的主要原因。已有研究指出，金融知识在家庭投资、养老计划和信贷行为等方面具有重要影响，但是对诈骗损失研究较少。现有研究主要从微观和宏观两个角度探究了诈骗损失的影响因素。从微观层面来看，有学者认为自我控制力差、存在融资需求、风险偏好、过度自信等因素增加了诈骗损失概率；从宏观层面来看，有学者发现经济落后地区、正规金融发展滞后地区遭受诈骗损失的概率较大。也有少量研究分析了金融知识对遭受诈骗损失的影响，但所得结论并未达成一致。譬如，有文献指出金融知识不仅直接降低了遭受诈骗损失的概率，还间接通过社会信任增强了避免损失的作用。有文献指出金融知识高的人可能会由于更多地参与金融活动从而与较高的诈骗损失有关。

　　因此，金融知识对我国农户遭遇诈骗和避免遭受诈骗损失的影响调查，尚需进一步深入分析。鉴于此，本文基于家庭金融领域常用的大型权威微观数据库即中国家庭金融调查（CHFS）的大样本调查数据，利用具有样本选择性的服从正态分布的非线性模型（Probit 模型），识别我国农村居民遭遇诈骗以及避免遭受诈骗损失的影响因素，并在此基础上探究金融知识对农村居民遭遇诈骗以及避免诈骗损失的异质性和调节效应。

　　CHFS数据对我国居民家庭和个体的人口社会学特征、收入与支出特征、资产与负债特征、与保障等方面进行了详尽调查，具有较好的代表性和权威性，涉及样本家庭约为37000户。其中，问卷里详细介绍了有关金融知识和诈骗损失等方面的问题，为本文提供了有力的数据支持。通过对数据进行实证分析，主要得到以下四个结论：

　　第一，农村居民金融知识水平越高，其遭遇诈骗的可能性就越高，但是也同时增加了避免遭受诈骗损失的可能性。第二，与40岁至60岁的农村居民相比，金融知识对60岁以上的农村居民避免遭受诈骗损失的作用最为明显。第三，就不同诈骗类型而言，金融知识对农村居民避免遭受网络诈骗损失的作用最强，对农村居民避免遭受电信诈骗损失也具有积极作用，而对农村居民避免遭受传统诈骗损失并未产生显著的影响。第四，调节效应研究发现，信息关注和风险性金融资产数量有助于金融知识发挥避免诈骗损失的作用，但是社会互动不存在调节效应。

　　长期以来，金融知识的普及和推广，有效帮助农民提高了收入水平、消费水平和家庭资产规模，为农村金融发展注入了新鲜活力。在新时代，进一步普及和扩大农村金融知识宣传教育，积极发挥金融知识对农村居民避免诈骗损失的积极作用，不仅有助于农村居民增强风险意识和保护意识，确保财产安全，还有助于农村金融产业成长，维护正常金融秩序，有利于推进乡村振兴，实现共同富裕。

　　（一）进一步加大农村居民金融知识教育普及。金融机构工作人员应积极开展“普及金融知识万里行”活动，通过讲述真实案例和不同类型的金融诈骗手段等各种方式，对农村居民进行金融知识宣传，让农村居民深刻认识到各种诈骗类型的方式和危害，提高警惕，保持清醒，拒绝高利息诱惑，保护好“钱袋子”。除了传统宣传形式外，还可以采用相声、话剧表演、金融知识讲座、金融课堂等多种喜闻乐见的方式，加深群众对金融知识的理解和消化；选取典型诈骗案例，通过舞台剧或脱口秀的方式呈现出来，让群众更加直观地感受到骗子的最新套路。同时，金融机构应逐步扩大宣传范围，通过进乡村、进农户、进学校、进社区，探索建立多元化金融知识的长效教育机制，使金融知识深入农村居民的心中；尤其要注重对农村老年人金融知识的宣传，加强对的金融消费者保护，进一步优化农村金融环境。

　　（二）提高农村居民正规金融服务的可获得性。首先，对于农村地区特别是位置地区，应尽可能设立和保留各类正规金融机构，提供较为及时、充足的金融服务。另外，应积极设计、推出惠农类理财产品，完善农村金融市场，拓宽农户接触金融市场渠道。其次，要让农村居民更多地了解理财投资产品TCG体育，让农户认清投资风险以及投资回报，有助于其理性辨识虚假网络投资产品，压缩网络投资诈骗的空间，打击诈骗分子。例如，金融机构可将金融知识宣传与行内业务普及相结合，除了把金融知识送到社区、居民身边，更应把其作为了解客户、挖掘客户、拓展业务的窗口；将临柜服务与下乡宣传、走访调查结合起来，通过上门办理简单的业务、发放宣传品和礼物，摸排用户金融需求，增强客户黏性，从而为后续合作打下坚实基础。

　　（三）加大对农村金融诈骗的监管和立法工作。有关部门应加强对农村金融诈骗的监管，切实做好农村金融的日常防护，并鼓励电信服务商、金融投资网站和金融机构进行农村金融诈骗的日常监测，若发现相关可疑人员，应及时向有关部门进行举报，尽力维护农户的合法权益。其次，政府、公安机关应加大对农村金融诈骗的打击力度，及时惩处诈骗分子，并公之于众，对诈骗分子形成震慑。相关部门应针对农村诈骗问题及时出台相关法律，从法律角度增加对农村诈骗的惩罚力度，加强该类法律的可操作性，获得良好的法律效果。

　　（作者李庆海为南京财经大学经济学院副教授，张珩为中国社会科学院金融研究所副研究员，徐闻怡为广东理工学院经济管理学院博士研究生；本文为国家社会科学基金“数字普惠金融背景下我国农村金融消费者保护测度、影响及其提升研究”[21BJY042]的阶段性成果）